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Symbolbild Coronavirus COLOURBOX

Antworten zum Versicherungsschutz bei Coronavirus

Datum: 05.03.2020Quelle: Colourbox | Ort: München

Die Hotelbranche ächzt weltweit unter den unmittelbaren und noch nicht abzusehenden Folgen der Coronavirus-Pandemie. Deutsche Hoteliers stehen nach den zahlreichen Messeabsagen aufgrund des Virus nun ebenfalls vor Herausforderungen. Wer zahlt die Buchungs-Ausfälle und die Löhne der Mitarbeiter, wenn diese in Quarantäne müssen?  Volker Begas, Geschäftsführer des Versicherungsunternehmens hotelsicherer, gibt Antworten auf Versicherungsfragen im Virus-Chaos.

Ist das Coronavirus versicherbar?
Klassische Betriebsunterbrechungsversicherungen leisten definitiv nicht. Wer eine Betriebsschließungsversicherung aufgrund von Seuchen abgeschlossen hat, muss das Kleingedruckte überprüfen: Zahlreiche Versicherer haben abschließende Aufzählungen vereinbart, die das Coronavirus noch gar nicht beinhalten. In den Rahmenverträgen von hotelsicherer wird auf die lt. Infektionsschutzgesetz (IfSG) § 6, 7 meldepflichtigen Krankheiten abgezielt – das Coronavirus ist dort seit 1. Februar 2020 offiziell gelistet. hotelsicherer liegt mittlerweile ergänzend eine ausdrückliche schriftliche Bestätigung des Risikoträgers vor, bei behördlich angeordneter Betriebsschließungen aufgrund Coronavirus zu leisten. Nahezu alle Versicherer haben mittlerweile den Abschluss von Neuverträgen eingestellt. hotelsicherer verfügt noch über eingeschränkte Deckungskapazitäten.

Welche Vorraussetzungen müssen für eine Entschädigung erfüllt sein?
Entschädigung wird geleistet, wenn die zuständige Behörde aufgrund des IfSG beim Auftreten meldepflichtiger Krankheiten
a) die Schließung des Hotelbetriebs anordnet, oder
b) beschäftigten Personen ihre Tätigkeit wegen Erkrankung, Infektion, Krankheits- oder Ansteckungsverdachts untersagt.

Was ist in der Betriebsschließungsversicherung versichert?
Die Leistungen hängen vom jeweiligen Bedingungswerk ab. hotelsicherer sieht in seinen Rahmenverträgen folgende Leistungen vor:

  • vereinbarte Tagesentschädigung für max. 30 Schließungstage/optional 60 Tage (Unterversicherungsverzicht und i.d.R. kein Nachweis im Schadensfall)
  • Lohnkosten für erkrankte Arbeitnehmer bei Tätigkeitsverbot/en durch die Behörde oder ärztlichem Attest (max. 42 Tage, 30-fache Tagesentschädigung)
  • Desinfektionskosten für Betriebsräume (max. 6-fache Tagesentschädigung)
  • Ermittlungs- und Beobachtungskosten (max. 6-fache Tagesentschädigung)
  • Werbekosten für nachgewiesene Aufwendungen (max. 6-fache Tagesentschädigung)
  • Warenschäden bis 10.000 EUR (optional erhöhbar)
  • Brauchbarmachung bis zu 10% der Warensumme
  • Desinfektionskosten von Waren und Vorräten

Wie hoch soll versichert werden?
Die Versicherungssumme sollte ausreichend bemessen sein, um im Falle eines Betriebsstillstandes die Bedienung fortlaufender Kosten (z.B. Löhne/Gehälter, Pacht, Leasing, Gewinn etc.) sicherzustellen. Betriebsabhängige Kosten, wie z.B. Wareneinsatz und Energiekosten bleiben also i.d.R. unberücksichtigt. Also z.B.: Jahresnettoumsatz 5.000.000 EUR abzgl. 30% variable Kosten 1.500.000 EUR = 4.500.000 EUR ./. 360 = 12.500 EUR Tagesentschädigung.

Sicherheitsreserve und saisonale Spitzen sind zusätzlich zu berücksichtigen.

Wer zahlt, wenn Behörden Quarantäne für meinen Hotelbetrieb verhängen und Gäste ggf. nicht abreisen dürfen?
Viele Hoteliers, mit denen wir in den vergangenen Tagen Kontakt hatten, sehen dieses Szenario als wahrscheinlicher. Eine Betriebsschließung liegt in diesem Fall jedoch nicht vor – die Betriebsschließungsversicherung wird daher leider nicht leisten. Verschiedentlich anderslautende Aussagen sind u.a. unglaubwürdig und nicht belegt. Zahlreiche Juristen sind der Auffassung, dass der Staat als anordnende Stelle einer Quarantäne für Entschädigungen aufzukommen hat. Und tatsächlich sieht das IfSG in Abschnitt 12 § 56 Abs. 4 folgende Regelung vor: „Bei einer Existenzgefährdung können den Entschädigungsberechtigten, die während der Verdienstausfallzeiten entstehenden Mehraufwendungen auf Antrag in angemessenem Umfang von der zuständigen Behörde erstattet werden. Selbständige, deren Betrieb oder Praxis während der Dauer einer Maßnahme … ruht, erhalten … auf Antrag von der zuständigen Behörde Ersatz der in dieser Zeit weiterlaufenden nicht gedeckten Betriebsausgaben in angemessenem Umfang.“ Die Definitionen für „Existenzgefährdung“, „weiterlaufend“, „nicht gedeckte Betriebsausgaben“ und „angemessener Umfang“ sind vermutlich von Gerichten zu klären.

Wer zahlt die Lohnkosten von Mitarbeitern, die nicht erkrankt sind, aber von der Behörde unter Quarantäne gestellt werden?
In Salzburg wurden 18 Hotelangestellte nach Kontakt mit einem coronainfizierten Gast vorsorglich unter Quarantäne gestellt. Wie im Krankheitsfall auch, besteht bei behördlich angeordneter Quarantäne für den Arbeitgeber sechs Wochen Lohnfortzahlungspflicht. Auf Antrag erhält er die Lohnkosten jedoch von der zuständigen Behörde rückerstattet. Freiwillige bzw. selbstverordnete Quarantäne fällt nicht unter diese Regelung.

Was nützen Reisestorno-Versicherungen?
Das ist natürlich vom jeweiligen Bedingungswerk abhängig. Überwiegend greift der Versicherungsschutz jedoch nur, wenn der Gast (oder je nach Vertragswerk Mitreisende oder enge Familienangehörige) selbst erkranken. Angst vor Ansteckung, Reisewarnungen für das Zielgebiet oder Quarantäneanordnung (ohne Erkrankung) sind i.d.R. nicht versichert. In der Praxis müssen sich Gastgeber und Reisender also an die vereinbarten Stornierungsregelungen halten oder einvernehmlich einigen.

Weitere Infos unter www.hotelsicherer.de

Volker Begas

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